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當(dāng)下還是要把方向盤和安全都“握在”自己手中，對自己負(fù)責(zé)。

8月，上海多家企業(yè)推出的主駕無人出租車Robotaxi向公眾開放運(yùn)營，這意味著上海已經(jīng)進(jìn)入無人駕駛出租車的商業(yè)化階段。

新奇之余，也有一些擔(dān)心——沒有駕駛員的智能網(wǎng)聯(lián)汽車，出了事故誰負(fù)責(zé)，汽車保險(xiǎn)誰買單？如果乘客受傷，有沒有相關(guān)保障？

無人駕駛出租車有保險(xiǎn)保障

實(shí)際上，相配套的保險(xiǎn)產(chǎn)品，相關(guān)政策已有提及。

《智能網(wǎng)聯(lián)汽車準(zhǔn)入和上路通行試點(diǎn)實(shí)施指南（試行）》指出，試點(diǎn)使用主體應(yīng)當(dāng)在保障道路交通安全的前提下，為車輛上路通行購買機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)以及每車不低于500萬元人民幣的交通事故責(zé)任保險(xiǎn)。

同時(shí)，對于無人駕駛出租車，《自動(dòng)駕駛汽車運(yùn)輸安全服務(wù)指南（試行）》明確，出租汽車客運(yùn)（網(wǎng)約車）、道路旅客運(yùn)輸應(yīng)依法投保承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)。

綜合上述規(guī)定，目前無人駕駛出租車保險(xiǎn)至少需要包含以下三類險(xiǎn)種：交強(qiáng)險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)，以及不低于500萬元保額的交通事故責(zé)任保險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)，即“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，是一項(xiàng)機(jī)動(dòng)車基礎(chǔ)法定保險(xiǎn)，覆蓋交通事故中對第三方人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的基本賠償；

承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)，保障對象是車上乘客，如果車上有乘客在事故中受傷將獲得賠償；

交通事故責(zé)任保險(xiǎn)，一般指的是商業(yè)三者險(xiǎn)，是指車輛行駛過程中發(fā)生意外事故，使得第三者遭受人身傷亡和經(jīng)濟(jì)損失，在合同約定額度內(nèi)由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付，用于補(bǔ)充交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付缺口，提供更高額度的第三方責(zé)任保障。

以小馬智行為例，記者從小馬智行了解到，小馬智行和平安產(chǎn)險(xiǎn)合作，為搭載L4級技術(shù)Robotaxi投保了專屬的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，包括交強(qiáng)險(xiǎn)、100萬元至200萬元保額的承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)，以及500萬元保額的商業(yè)三者險(xiǎn)。

也就是說，如果乘客在上海乘坐小馬智行Robotaxi時(shí)發(fā)生事故，且判定為無人駕駛出租車負(fù)有責(zé)任，車內(nèi)乘客無需承擔(dān)任何責(zé)任；如果有乘客受傷，將獲得最高200萬元的賠償。

小馬智行Robotaxi。

不同于傳統(tǒng)車險(xiǎn)主要針對人為駕駛行為的風(fēng)險(xiǎn)，自動(dòng)駕駛汽車依賴于軟件和硬件的安全性能，是一種全新的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的產(chǎn)品中并沒有完全對應(yīng)的產(chǎn)品。

不僅如此，一直以來保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)依賴于大數(shù)法則，過于“年輕”的自動(dòng)駕駛技術(shù)并不足以積累下如此多的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，因此目前這類保險(xiǎn)大多為“定制”款，參照既有的產(chǎn)品線，基本采用“車險(xiǎn)+財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)+責(zé)任險(xiǎn)”的組合方案承保。

“智駕保障”多為車企增值權(quán)益

無人駕駛之外，看向目前在家用車上應(yīng)用更加廣泛的智能輔助駕駛功能，各家車企也紛紛推出相關(guān)“智能輔助駕駛保障”。

以小鵬汽車今年4月推出的“智能輔助駕駛安心服務(wù)”為例，該服務(wù)是針對小鵬汽車智能輔助駕駛功能的服務(wù)權(quán)益，覆蓋行車及泊車全場景，車主每年需支付239元，最高賠付額度為100萬元。

小鵬汽車“智能輔助駕駛安心服務(wù)”。

鴻蒙智行部分車型在2024年11月也為新車主限時(shí)贈(zèng)送為期12個(gè)月的“智駕無憂服務(wù)權(quán)益”，保障金額最高500萬元，主要涉及智能泊車和智能輔助駕駛場景。

總的來看，這些“智駕保障”主要覆蓋兩種場景，智能泊車，以及車道巡航、領(lǐng)航等行車場景。

在智能泊車過程中出現(xiàn)剮蹭時(shí)，大部分車企都愿意賠付，額度上限有所不同；行車場景下的賠付條件則較為嚴(yán)格，僅限于“智能輔助駕駛”開啟時(shí)或駕駛員接管五秒之內(nèi)。

同時(shí)，想要獲得“智能輔助駕駛保障”的賠償，還有一個(gè)前置條件，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)必須要先行出險(xiǎn)賠付，超出賠付范圍之外的部分，車企再根據(jù)合同條款進(jìn)行二次賠付。當(dāng)然，這種情況下，用戶后續(xù)的車險(xiǎn)保費(fèi)也將因出險(xiǎn)記錄面臨著上浮風(fēng)險(xiǎn)。

不難發(fā)現(xiàn)，所謂“智駕保障”只不過是由車企提供的一項(xiàng)增值服務(wù)或用車權(quán)益。當(dāng)用戶使用車企提供的智能輔助駕駛功能時(shí)出現(xiàn)問題，車企將按照相關(guān)條款進(jìn)行評估，承擔(dān)相應(yīng)的維修責(zé)任。而保險(xiǎn)公司的角色則是“合作方”，主要參與相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評估、賠付邊界測算及服務(wù)定價(jià)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從車企的角度出發(fā)，推出“智能輔助駕駛保障”的出發(fā)點(diǎn)很好理解，一方面能在銷售端增強(qiáng)技術(shù)的可信性，另一方面也能借由這項(xiàng)服務(wù)，讓主機(jī)廠和消費(fèi)者產(chǎn)生直接交互，增強(qiáng)粘性。

從險(xiǎn)企的角度出發(fā)，目前市場上仍然沒有十分成熟的智能輔助駕駛保險(xiǎn)產(chǎn)品，也能夠理解，因?yàn)楫?dāng)前的責(zé)任主體仍是駕駛?cè)?，并未有轉(zhuǎn)變。

在7月23日“高質(zhì)量完成‘十四五’規(guī)劃”系列主題新聞發(fā)布會(huì)上，公安部交通管理局局長王強(qiáng)表示，目前，我國市場上銷售的汽車搭載的“智駕”系統(tǒng)都不具備“自動(dòng)駕駛”功能，還暫時(shí)停留在輔助駕駛階段，由系統(tǒng)輔助駕駛?cè)巳?zhí)行一些動(dòng)態(tài)駕駛的任務(wù)，駕駛?cè)瞬攀亲罱K的責(zé)任主體。

傳統(tǒng)車險(xiǎn)的定價(jià)邏輯為“從人、從車、從路”，當(dāng)責(zé)任主體依舊明確為駕駛?cè)藭r(shí)，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融保險(xiǎn)所所長粟芳認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品暫時(shí)不需要“走在車企之前”進(jìn)行較大改動(dòng)。

未來或發(fā)展為產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)

看向未來，想象自動(dòng)駕駛真正鋪開，可能會(huì)有三類場景。

一是無人駕駛出租車的普及；二是自己擁有一輛自動(dòng)駕駛汽車，車主不再是駕駛員而是乘客，設(shè)置好目的地后車輛會(huì)自動(dòng)前往；三是車主不再擁有車輛，而是由專門的承運(yùn)人公司負(fù)責(zé)定點(diǎn)接送車主。

如果這些場景成為現(xiàn)實(shí)，意味著在現(xiàn)有車險(xiǎn)的費(fèi)率因子中，“從人”這項(xiàng)因素就被排除在外?！拔覀兛梢源竽懺O(shè)想，在這種情況下傳統(tǒng)車險(xiǎn)可以不存在了?！彼诜急硎荆《?，或許是機(jī)動(dòng)車輛的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)和產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)。

難點(diǎn)在中間的“混沌”階段。目前大多量產(chǎn)車搭載的“智駕”系統(tǒng)處于L2—L3之間，一旦發(fā)生事故，想要厘清事故究竟是人為駕駛不當(dāng)還是系統(tǒng)功能失效，往往需要調(diào)取和分析車輛行駛數(shù)據(jù)、系統(tǒng)日志以及算法決策過程，這并不容易。

而對這一階段的保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，也面臨著過渡的難題。智能輔助駕駛技術(shù)發(fā)展迅速、風(fēng)險(xiǎn)變化大，定價(jià)依據(jù)需要考慮從駕駛員行為特征逐步轉(zhuǎn)向技術(shù)系統(tǒng)性能，中間也面臨責(zé)任認(rèn)定、數(shù)據(jù)歸屬等難題。

一些探索正在發(fā)生。基于在風(fēng)控領(lǐng)域的積累，平安產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)合中汽中心與問界汽車，共同構(gòu)建了“數(shù)據(jù)存證—智能判責(zé)—司法鑒定”的標(biāo)準(zhǔn)化判定流程?！霸摿鞒痰暮诵哪繕?biāo)在于消除責(zé)任認(rèn)定不清的障礙，顯著提升保險(xiǎn)理賠服務(wù)效率與客戶體驗(yàn)。確保智能判責(zé)結(jié)果能夠無縫對接保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)，使責(zé)任判定結(jié)果真正落地為理賠服務(wù)?！逼桨伯a(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司也在積極探索建立智能駕駛數(shù)據(jù)池，通過引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)確保數(shù)據(jù)真實(shí)性和安全性，推動(dòng)跨行業(yè)的數(shù)據(jù)共享與合作。

粟芳同時(shí)建議，類似比亞迪財(cái)險(xiǎn)等有車企持股的險(xiǎn)企，可以根據(jù)自身的技術(shù)情況、風(fēng)險(xiǎn)信息，進(jìn)行探索，提供創(chuàng)新性的解決方案。

“當(dāng)然對消費(fèi)者來說，當(dāng)下還是要把方向盤和安全都‘握在’自己手中，對自己負(fù)責(zé)?！?/p>

作者：澤匯

責(zé)編：寧靜

一審：寧靜

二審：胡澤匯

三審：趙雨杉