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行至下半場的社保卡“搶戶大戰(zhàn)”，激烈度驟然上升。

自2021年第三代社保卡進(jìn)入全國推廣階段，上到國股行、下至城農(nóng)商行，已全面打響開戶競賽，通過預(yù)約、優(yōu)惠、贈(zèng)送權(quán)益等多種方式鎖定客戶；

各行“自掏腰包”補(bǔ)貼的意圖，則在于通過民生入口獲取低成本負(fù)債資金、拓展業(yè)務(wù)場景。

來自四年前的硝煙，直到2025年仍未消散。

今年5月，北京人社局啟動(dòng)第三代社?？ǖ谌袚Q發(fā)，面向東城區(qū)、朝陽區(qū)、門頭溝區(qū)和密云區(qū)四個(gè)區(qū)的參保單位，涉及在職職工300余萬人；

幾乎同期，以工、農(nóng)、中、建、交、郵儲六大行北京分行為代表的多家銀行均發(fā)布換卡指引，通過費(fèi)用減免、實(shí)物獎(jiǎng)品、抽獎(jiǎng)等豐富權(quán)益吸引客戶。

相較北京的如火如荼，搶戶在更早開啟社?？〒Q代的其他地區(qū)，已進(jìn)化為常態(tài)化、沒有硝煙的戰(zhàn)爭。

華北、華南等地多家銀行工作人員表示，所在地居民已基本完成第三代社保卡更換，如今基層員工雖仍背負(fù)社?？↘PI、但數(shù)量要求已較前兩年有所下降。

一位國有大行華南分行員工對信風(fēng)表示，“社?？ê蛡€(gè)人養(yǎng)老金指標(biāo)，都在養(yǎng)老金融績效考核里?！?/span>

其表示：“昨天行里還在強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)重要性，同時(shí)公開名錄，要求未更換第三代社保卡、未繳足個(gè)養(yǎng)賬戶的員工盡快完成。”

各顯神通

2018年在成都、中山等地試點(diǎn)后，第三代社?？ㄓ?021年全國推進(jìn)，逐漸進(jìn)入換發(fā)高峰。

一位國有大行華北地區(qū)分行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對信風(fēng)表示，新卡功能多、更換便利，業(yè)務(wù)高峰期進(jìn)展順利。

“雖然頭上有KPI，但二代卡集中到期，新卡功能又好，通知后用戶主動(dòng)來辦理的比較多?！痹撠?fù)責(zé)人表示，“我們當(dāng)?shù)氐木用窕疽呀?jīng)在前兩年完成換卡。”

另一位國有大行華南地區(qū)員工對信風(fēng)證實(shí)，“換卡業(yè)務(wù)不難做?！?/span>

其表示“我們行和特別多社區(qū)都有合作，輪崗的時(shí)候都會有居民主動(dòng)來辦理。”

以蘇州地區(qū)為例。

信風(fēng)注意到，第三代的江蘇省社?？▽Ρ榷奶K州市市民卡，已加載可在江蘇省內(nèi)及全國300多個(gè)城市使用的“交通一卡通”，同時(shí)打通異地就醫(yī)；

截至2023年11月，蘇州市發(fā)放第三代社?？ǔf張，已接近當(dāng)?shù)厣绫⒈？倲?shù)。

但業(yè)務(wù)的水到渠成，不意味著競爭的弱化。

換卡過程中，銀行為招攬新戶爭相推出優(yōu)惠、抽獎(jiǎng)、贈(zèng)品等權(quán)益。

“都是銀行慣用方式?！鄙鲜鼍W(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人表示，“社保卡在講解和說服上不難，難點(diǎn)在于每個(gè)行都有很重的KPI，需要通過贈(zèng)品之類的形式留住更多的客戶。”

隨著全國各地第三代社?？ǜ碌幕就瓿?，“搶戶之戰(zhàn)”的硝煙已經(jīng)彌散到了最大、也是幾乎最后的戰(zhàn)場——北京。

據(jù)北京人社部門通知，2024年11月至2025年底，北京第三代社?？ú扇【€上申領(lǐng)形式，分階段、分人群、分批次換發(fā)。

第一批自2024年11月起，組織房山、順義等5個(gè)區(qū)與北京經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)的參保單位在職職工集中換發(fā)；

第二批自2025年2月起，組織海淀、豐臺等4個(gè)區(qū)的參保單位在職職工換發(fā)；

如今的第三批自2025年5月起，涉及東城區(qū)、朝陽區(qū)等4個(gè)區(qū)的300余萬在職職工。

已經(jīng)有過多地?fù)寫艚?jīng)驗(yàn)的各大行，在北京這塊最大的市場上，使出了渾身解數(shù)，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲六大行北京分行均已在公眾號發(fā)布多輪換卡指引。

其中，農(nóng)行在規(guī)定時(shí)間內(nèi)激活金融賬戶有機(jī)會領(lǐng)取50元電子券；

中行持卡客戶在支付寶生活繳費(fèi)、公交/地鐵、加油，或物美、多點(diǎn)商戶處支付有機(jī)會享滿減優(yōu)惠。

以企業(yè)為單位辦理，權(quán)益力度將會更大。

中行員工對信風(fēng)表示，“如果是50人以下的企業(yè)，我們的權(quán)益是68元立減金和禮品，如果企業(yè)規(guī)模在50人以上，立減金會增加到118元?！?/span>

北京當(dāng)?shù)氐某寝r(nóng)商行，在“搶戶大戰(zhàn)”中同樣不遺余力：

例如，北京銀行開卡有機(jī)會抽取最高100元京東e卡、5-188元微信立減金、50元電影券、20元外賣券；

北京農(nóng)商行則表示，首次激活第三代社?？ń鹑诠δ苡袡C(jī)會領(lǐng)取50元微信立減金，并可抽取最高188元的微信立減金。

如火如荼的進(jìn)程中，亦有部分銀行“落伍”。

一位股份行總行員工對信風(fēng)表示，公司在北京第一、第二批的集中換卡進(jìn)程中十分積極，但對于第三批換卡動(dòng)作稍顯遲緩。

該員工稱“可能是業(yè)務(wù)優(yōu)勢、持續(xù)性不如大行，第三批換卡已經(jīng)開始，但我們內(nèi)部的動(dòng)員節(jié)奏反而慢下來了。”

劍指負(fù)債端

最早的“搶戶大戰(zhàn)”，遠(yuǎn)早于第三代社?？ㄍ瞥鲋H。

人社部與央行明確在社保卡加載金融功能的2011年，銀行已經(jīng)通過代發(fā)養(yǎng)老金、醫(yī)保報(bào)銷等業(yè)務(wù)沉淀資金。

三年后，深圳二代社?？ǖ耐菩校苍l(fā)銀行搶戶盛況。

彼時(shí)深圳金融社?？?xiàng)目的12家中標(biāo)銀行，也曾通過減費(fèi)、上門服務(wù)等方式吸引客戶。

中行就推出上門開卡、發(fā)卡服務(wù)，并在首次開卡中免收工本費(fèi)、年費(fèi)；工行則推出首年12筆系統(tǒng)內(nèi)異地存取款和異地匯款免費(fèi)。

銀行們主要看中了社保賬戶低成本的沉淀資金。

據(jù)測算，一個(gè)社保賬戶每年沉淀的資金范圍或在0.5-4萬元間，具體取決于繳費(fèi)基數(shù)、比例、地區(qū)政策和利息累積；

加之長達(dá)35年的繳納年限與強(qiáng)制繳納要求，社?？◣淼目捎^資金正迎合銀行的負(fù)債端需求。

競爭下，社保卡開戶格局呈現(xiàn)出大行主導(dǎo)、地方深耕等特點(diǎn)。

一方面，六大行憑借網(wǎng)點(diǎn)布局和資源優(yōu)勢，在社?？òl(fā)行中占據(jù)核心地位。

興業(yè)研究智庫指出，為促進(jìn)社?？ǖ韧度?、產(chǎn)出周期顯著超過分支機(jī)構(gòu)及其負(fù)責(zé)人考核周期的營銷和推廣，不少銀行動(dòng)用總行專項(xiàng)資金。

該智庫選取常住人口千萬以上、城區(qū)人口超600萬人的12個(gè)城市，發(fā)現(xiàn)10個(gè)城市與六大行合作、5個(gè)以上與招行、光大、中信、浦發(fā)和廣發(fā)合作。

2024年末我國社保卡持卡人數(shù)達(dá)13.89億人；

同期披露數(shù)據(jù)的大行中，農(nóng)行、中行、建行有效卡量約為5.65億張，占比在四成左右。

另一方面，地方銀行也在區(qū)域市場形成壁壘。

例如，城農(nóng)商行通過“本土化服務(wù)+政策傾斜”，在縣域及城市細(xì)分市場建立優(yōu)勢。

婁底農(nóng)商行在當(dāng)?shù)厣绫？ㄊ袌稣急冗_(dá)七成，新化農(nóng)商行發(fā)卡量位居當(dāng)?shù)睾献縻y行首位。

站在當(dāng)下，對第三代社?？ǖ臓帄Z至關(guān)重要：

收獲長期、低成本資金外，鏈接了數(shù)字人民幣等更多金融服務(wù)的第三代社?？?，有可能成為信用卡、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品的獲客入口，帶來零售業(yè)務(wù)的更多想象空間。

2024年10月底，三代社保卡累計(jì)持卡人數(shù)達(dá)4.87億人，占比約在35%；而人社部已明確提出，將在2027年基本實(shí)現(xiàn)社保卡居民服務(wù)“全國一卡通”。

這意味著，未來一年半時(shí)間里，各行還需各顯神通搶占6成左右的市場份額。

“現(xiàn)在社?？ㄒ呀?jīng)不是短期要求了?！蹦硣写笮腥A南分行員工表示，“社?？ā⑵髽I(yè)職業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金的指標(biāo)都在養(yǎng)老金融績效考核里面，是政策要求，也是銀行自身的需要?！?/span>

一位國有大行華南分行負(fù)責(zé)人則表示，在所在地大部分社保卡已完成換代的情況下，“社?？I(yè)務(wù)越來越難，但依舊是非常受重視的熱門業(yè)務(wù)?！?/span>

責(zé)編：曹婕妤

一審：曹婕妤

二審：蔣茜

三審：周韜

來源：華爾街見聞