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行至下半場的社?？ā皳寫舸髴?zhàn)”，激烈度驟然上升。

自2021年第三代社?？ㄟM入全國推廣階段，上到國股行、下至城農商行，已全面打響開戶競賽，通過預約、優(yōu)惠、贈送權益等多種方式鎖定客戶；

各行“自掏腰包”補貼的意圖，則在于通過民生入口獲取低成本負債資金、拓展業(yè)務場景。

來自四年前的硝煙，直到2025年仍未消散。

今年5月，北京人社局啟動第三代社?？ǖ谌袚Q發(fā)，面向東城區(qū)、朝陽區(qū)、門頭溝區(qū)和密云區(qū)四個區(qū)的參保單位，涉及在職職工300余萬人；

幾乎同期，以工、農、中、建、交、郵儲六大行北京分行為代表的多家銀行均發(fā)布換卡指引，通過費用減免、實物獎品、抽獎等豐富權益吸引客戶。

相較北京的如火如荼，搶戶在更早開啟社?？〒Q代的其他地區(qū)，已進化為常態(tài)化、沒有硝煙的戰(zhàn)爭。

華北、華南等地多家銀行工作人員表示，所在地居民已基本完成第三代社保卡更換，如今基層員工雖仍背負社?？↘PI、但數(shù)量要求已較前兩年有所下降。

一位國有大行華南分行員工對信風表示，“社?？ê蛡€人養(yǎng)老金指標，都在養(yǎng)老金融績效考核里?！?/span>

其表示：“昨天行里還在強調業(yè)務重要性，同時公開名錄，要求未更換第三代社?？ā⑽蠢U足個養(yǎng)賬戶的員工盡快完成。”

各顯神通

2018年在成都、中山等地試點后，第三代社?？ㄓ?021年全國推進，逐漸進入換發(fā)高峰。

一位國有大行華北地區(qū)分行網(wǎng)點負責人對信風表示，新卡功能多、更換便利，業(yè)務高峰期進展順利。

“雖然頭上有KPI，但二代卡集中到期，新卡功能又好，通知后用戶主動來辦理的比較多。”該負責人表示，“我們當?shù)氐木用窕疽呀?jīng)在前兩年完成換卡?！?/span>

另一位國有大行華南地區(qū)員工對信風證實，“換卡業(yè)務不難做。”

其表示“我們行和特別多社區(qū)都有合作，輪崗的時候都會有居民主動來辦理?！?/span>

以蘇州地區(qū)為例。

信風注意到，第三代的江蘇省社保卡對比二代的蘇州市市民卡，已加載可在江蘇省內及全國300多個城市使用的“交通一卡通”，同時打通異地就醫(yī)；

截至2023年11月，蘇州市發(fā)放第三代社?？ǔf張，已接近當?shù)厣绫⒈？倲?shù)。

但業(yè)務的水到渠成，不意味著競爭的弱化。

換卡過程中，銀行為招攬新戶爭相推出優(yōu)惠、抽獎、贈品等權益。

“都是銀行慣用方式?！鄙鲜鼍W(wǎng)點負責人表示，“社?？ㄔ谥v解和說服上不難，難點在于每個行都有很重的KPI，需要通過贈品之類的形式留住更多的客戶?！?/span>

隨著全國各地第三代社保卡更新的基本完成，“搶戶之戰(zhàn)”的硝煙已經(jīng)彌散到了最大、也是幾乎最后的戰(zhàn)場——北京。

據(jù)北京人社部門通知，2024年11月至2025年底，北京第三代社?？ú扇【€上申領形式，分階段、分人群、分批次換發(fā)。

第一批自2024年11月起，組織房山、順義等5個區(qū)與北京經(jīng)濟技術開發(fā)區(qū)的參保單位在職職工集中換發(fā)；

第二批自2025年2月起，組織海淀、豐臺等4個區(qū)的參保單位在職職工換發(fā)；

如今的第三批自2025年5月起，涉及東城區(qū)、朝陽區(qū)等4個區(qū)的300余萬在職職工。

已經(jīng)有過多地搶戶經(jīng)驗的各大行，在北京這塊最大的市場上，使出了渾身解數(shù)，工、農、中、建、交、郵儲六大行北京分行均已在公眾號發(fā)布多輪換卡指引。

其中，農行在規(guī)定時間內激活金融賬戶有機會領取50元電子券；

中行持卡客戶在支付寶生活繳費、公交/地鐵、加油，或物美、多點商戶處支付有機會享滿減優(yōu)惠。

以企業(yè)為單位辦理，權益力度將會更大。

中行員工對信風表示，“如果是50人以下的企業(yè)，我們的權益是68元立減金和禮品，如果企業(yè)規(guī)模在50人以上，立減金會增加到118元?！?/span>

北京當?shù)氐某寝r商行，在“搶戶大戰(zhàn)”中同樣不遺余力：

例如，北京銀行開卡有機會抽取最高100元京東e卡、5-188元微信立減金、50元電影券、20元外賣券；

北京農商行則表示，首次激活第三代社保卡金融功能有機會領取50元微信立減金，并可抽取最高188元的微信立減金。

如火如荼的進程中，亦有部分銀行“落伍”。

一位股份行總行員工對信風表示，公司在北京第一、第二批的集中換卡進程中十分積極，但對于第三批換卡動作稍顯遲緩。

該員工稱“可能是業(yè)務優(yōu)勢、持續(xù)性不如大行，第三批換卡已經(jīng)開始，但我們內部的動員節(jié)奏反而慢下來了。”

劍指負債端

最早的“搶戶大戰(zhàn)”，遠早于第三代社保卡推出之際。

人社部與央行明確在社保卡加載金融功能的2011年，銀行已經(jīng)通過代發(fā)養(yǎng)老金、醫(yī)保報銷等業(yè)務沉淀資金。

三年后，深圳二代社?？ǖ耐菩?，也曾引發(fā)銀行搶戶盛況。

彼時深圳金融社?？椖康?2家中標銀行，也曾通過減費、上門服務等方式吸引客戶。

中行就推出上門開卡、發(fā)卡服務，并在首次開卡中免收工本費、年費；工行則推出首年12筆系統(tǒng)內異地存取款和異地匯款免費。

銀行們主要看中了社保賬戶低成本的沉淀資金。

據(jù)測算，一個社保賬戶每年沉淀的資金范圍或在0.5-4萬元間，具體取決于繳費基數(shù)、比例、地區(qū)政策和利息累積；

加之長達35年的繳納年限與強制繳納要求，社?？◣淼目捎^資金正迎合銀行的負債端需求。

競爭下，社?？ㄩ_戶格局呈現(xiàn)出大行主導、地方深耕等特點。

一方面，六大行憑借網(wǎng)點布局和資源優(yōu)勢，在社保卡發(fā)行中占據(jù)核心地位。

興業(yè)研究智庫指出，為促進社?？ǖ韧度?、產出周期顯著超過分支機構及其負責人考核周期的營銷和推廣，不少銀行動用總行專項資金。

該智庫選取常住人口千萬以上、城區(qū)人口超600萬人的12個城市，發(fā)現(xiàn)10個城市與六大行合作、5個以上與招行、光大、中信、浦發(fā)和廣發(fā)合作。

2024年末我國社?？ǔ挚ㄈ藬?shù)達13.89億人；

同期披露數(shù)據(jù)的大行中，農行、中行、建行有效卡量約為5.65億張，占比在四成左右。

另一方面，地方銀行也在區(qū)域市場形成壁壘。

例如，城農商行通過“本土化服務+政策傾斜”，在縣域及城市細分市場建立優(yōu)勢。

婁底農商行在當?shù)厣绫？ㄊ袌稣急冗_七成，新化農商行發(fā)卡量位居當?shù)睾献縻y行首位。

站在當下，對第三代社保卡的爭奪至關重要：

收獲長期、低成本資金外，鏈接了數(shù)字人民幣等更多金融服務的第三代社?？?，有可能成為信用卡、理財?shù)犬a品的獲客入口，帶來零售業(yè)務的更多想象空間。

2024年10月底，三代社?？ɡ塾嫵挚ㄈ藬?shù)達4.87億人，占比約在35%；而人社部已明確提出，將在2027年基本實現(xiàn)社?？ň用穹铡叭珖豢ㄍā?。

這意味著，未來一年半時間里，各行還需各顯神通搶占6成左右的市場份額。

“現(xiàn)在社?？ㄒ呀?jīng)不是短期要求了。”某國有大行華南分行員工表示，“社?？?、企業(yè)職業(yè)年金、個人養(yǎng)老金的指標都在養(yǎng)老金融績效考核里面，是政策要求，也是銀行自身的需要?！?/span>

一位國有大行華南分行負責人則表示，在所在地大部分社?？ㄒ淹瓿蓳Q代的情況下，“社保卡業(yè)務越來越難，但依舊是非常受重視的熱門業(yè)務?！?/span>

責編：曹婕妤

一審：曹婕妤

二審：蔣茜

三審：周韜

來源：華爾街見聞